輿情綜述

8月20日，最高人民法院發(fā)布修訂后的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下簡稱《規(guī)定》），確定了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，即以一年期貸款市場報價利率LPR的4倍為標(biāo)準(zhǔn)。以最新發(fā)布的一年期LPR3.85%計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，較過去的24%和36%有較大幅度地下降。輿論肯定該《規(guī)定》的同時，爭議也不斷浮現(xiàn)，在后續(xù)實施過程中可能給司法機(jī)關(guān)帶來不利影響和輿情風(fēng)險。法制網(wǎng)輿情監(jiān)測中心梳理相關(guān)輿論觀點，并就法院、公安等部門可能面臨的風(fēng)險作出提示，以期對有關(guān)部門有所參考。

1. 積極意義：遏制金融犯罪 降低中小微企業(yè)融資成本

部分專業(yè)人士、企業(yè)家對修改民間借貸利率司法保護(hù)上限持認(rèn)可態(tài)度，肯定新規(guī)的積極作用。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平認(rèn)為，此舉對于融資者與實體經(jīng)濟(jì)無疑是有幫助的，可以避免高利貸造成的債務(wù)惡性循環(huán)等一系列后遺癥。全國人大代表、河南省新鄉(xiāng)市糖業(yè)煙酒有限責(zé)任公司董事長買世蕊持類似觀點，認(rèn)為新規(guī)對于非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等擾亂金融秩序的犯罪行為從源頭上起到了遏制作用，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長期可持續(xù)發(fā)展起到良好作用。部分律師群體亦表示肯定，如深圳律師鄭博恩表示，大幅度調(diào)整民間借貸利息，不僅讓非法借貸行為的風(fēng)險大幅降低，對于規(guī)范民間借貸行為也具有重要意義；廣東律師李家宏也認(rèn)為，此舉有利于進(jìn)一步降低中小微企業(yè)融資成本，激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展活力。

2. 可能影響：提高借貸成本 增加法院訴累和違法風(fēng)險

媒體和專家關(guān)注利率降幅過大可能帶來的多方不利影響。一是增加借貸成本。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》報道指出，多位浙江小貸公司負(fù)責(zé)人表示，如果目前相關(guān)稅費(fèi)政策不變，企業(yè)將無利可圖，手頭的借貸業(yè)務(wù)可能逐步轉(zhuǎn)入“地下”；還有民間借貸中介機(jī)構(gòu)人員表示，民間借貸資金的出資方一旦出現(xiàn)觀望情緒，民間借貸資金供給開始出現(xiàn)不足，借貸利率短期內(nèi)就會出現(xiàn)上升趨勢。二是增加法院訴累。西南財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授廖振中指出，新規(guī)波及消費(fèi)金融公司、小貸機(jī)構(gòu)、銀行信用卡等持牌金融機(jī)構(gòu)，也沒有體現(xiàn)“法不溯及既往”，這可能導(dǎo)致以前合法民間借貸借款人要求不予履行、修改合同甚至起訴主張返還在新規(guī)發(fā)布前已支付的利息，從而增加法院訴累。西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文則從現(xiàn)實出發(fā)分析認(rèn)為，很多民間借貸糾紛是私下解決，嚴(yán)格的管制利率可能使民間借貸放貸人更多依靠非司法手段解決糾紛。同時，民間借貸的綜合成本具有很強(qiáng)的隱藏性，這將刺激放貸人在息費(fèi)更加不透明、貸后管理方式更加灰色化等方面做文章，讓真實利率更難以監(jiān)控。三是增加違法風(fēng)險。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報道援引業(yè)內(nèi)人士觀點稱，由于新規(guī)沒有對還款方式進(jìn)行規(guī)定，如果出借人鉆漏洞，在還款方式上“挖坑”的話，可以在名義利率合規(guī)的情況下，做出實際利率達(dá)70%的高利貸。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院教授李長安認(rèn)為，利率降幅過大可能引發(fā)過度借貸行為，這不僅會誘發(fā)新的風(fēng)險，還會打擊民間借貸企業(yè)的積極性。

3. 意見建議：制定實施細(xì)則 積極推進(jìn)相關(guān)立法司法工作

面對上述問題，專業(yè)輿論也提出了建議。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，希望最高法院形成對地方法院的統(tǒng)一指導(dǎo)，減少因執(zhí)行尺度不一給金融機(jī)構(gòu)帶來困擾?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》引述眾多業(yè)內(nèi)人士觀點稱，希望后續(xù)能有進(jìn)一步的實施細(xì)則，對還款方式、利率計算口徑等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，杜絕高利貸的各種情況。

財新網(wǎng)文章指出，當(dāng)下中國民間借貸造成社會矛盾的關(guān)鍵并非源自高利率，而是由于法律與監(jiān)管的缺失，對信貸機(jī)構(gòu)、信貸行為規(guī)制不足，應(yīng)積極推進(jìn)“非存款類放貸組織條例”立法，在資格準(zhǔn)入、監(jiān)管許可、融資條件、違規(guī)違法處罰等方面作出明確細(xì)致的規(guī)定，將全社會民間借貸活動納入法治軌道。同時，在法律完善前，應(yīng)避免通過大幅降低利率等方式“一刀切”地消滅高成本民間信貸市場，而是加強(qiáng)對借貸者知情權(quán)、利率透明度、個人信息、隱私權(quán)等權(quán)益的保護(hù)，嚴(yán)打信貸欺詐、“套路貸”、暴力催收等惡性行為，引導(dǎo)民間借貸合法合規(guī)經(jīng)營。《證券時報》的評論文章也認(rèn)為，我國民間借貸中存在著借貸成本不透明、催收行為不規(guī)范、群體性逃廢債等問題，亟待采取司法手段加以解決。

風(fēng)險提示

日前，湖北宜昌、浙江溫州等地法院已適用新規(guī)審理民間借貸、金融借款合同糾紛案件，相關(guān)判例對于類案審理工作具有重要參考意義，法院部門面臨實體審判引發(fā)輿情引導(dǎo)雙重壓力。此外，對于可能轉(zhuǎn)入“地下”的民間借貸行為，公安部門也可能無法置身事外，需及時“亮劍”予以制裁。

1. 類案不同判或引發(fā)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的質(zhì)疑

針對新規(guī)實施之前借貸雙方約定的超過4倍LPR利率是否支持、新法實施前已經(jīng)支付的超額利息是否應(yīng)該返還、小貸公司等持牌機(jī)構(gòu)是否適用新規(guī)定等問題，該規(guī)定暫時沒有予以明確，各地法院可能對類案作出不一樣的判決結(jié)果。而法院是適用名義利率還是實際利率，還關(guān)系到民間借貸新規(guī)是否真正能夠得到有效執(zhí)行，因為即使名義利率合規(guī)實際利率也有很大操作空間。對此，基層法院在案件審理中需充分征求上級法院意見，同時參考其他法院判例，警惕因類案不同判而引發(fā)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等輿論質(zhì)疑。

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（全文閱讀請參見《政法輿情》2020年第29期）

法制網(wǎng)輿情監(jiān)測中心  車智良