法治日?qǐng)?bào)記者 蘇寧

近日，日本總務(wù)省、金融廳就大規(guī)模違規(guī)利用客戶信息進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷及其他金融產(chǎn)品營(yíng)銷問題，先后對(duì)日本郵政集團(tuán)、四大財(cái)損保險(xiǎn)企業(yè)下達(dá)責(zé)令整改命令。由于涉事公司均為日本大型企業(yè)，且違規(guī)行為時(shí)間跨度長(zhǎng)、規(guī)模大，引起日本各界廣泛關(guān)注。

分析人士指出，上述企業(yè)的行為明顯違反日本《保險(xiǎn)業(yè)法》《銀行法》及有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的法規(guī)。然而，在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，這些企業(yè)卻公然漠視法律、毫無戒懼，這引起了日本全社會(huì)的重視和反思。

日本郵政違規(guī)利用客戶信息

據(jù)日本媒體報(bào)道，針對(duì)日本郵政集團(tuán)下屬子公司日本郵便違規(guī)利用客戶信息數(shù)量擴(kuò)大至998萬份問題，3月18日，日本金融廳依據(jù)《保險(xiǎn)業(yè)法》對(duì)日本郵政各下屬子公司下達(dá)“報(bào)告征求命令”（要求定期報(bào)告整改情況）。19日，日本總務(wù)省也就違規(guī)利用客戶信息問題向日本郵便及其母公司日本郵政下達(dá)“報(bào)告征求命令”。

此前，日本郵政已于18日公布調(diào)查結(jié)果，承認(rèn)其子公司日本郵便違規(guī)利用郵儲(chǔ)銀行客戶信息開展?fàn)I銷活動(dòng)。

實(shí)際上，日本郵政違規(guī)利用客戶信息問題2024年就曾被曝光。2024年10月，日本郵政子公司日本郵便承認(rèn)違規(guī)利用日本郵政子公司郵儲(chǔ)銀行的155萬份客戶信息，用于營(yíng)銷同為日本郵政子公司的簡(jiǎn)保生命的保險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，日本郵便長(zhǎng)期利用郵儲(chǔ)銀行客戶的存款余額、定期存款到期時(shí)間、年齡等非公開信息篩選目標(biāo)客戶，通過打電話、利用“更換銀行卡”等借口，邀請(qǐng)客戶到店參加活動(dòng)并贈(zèng)送小禮品，推銷簡(jiǎn)保生命保險(xiǎn)產(chǎn)品。

后續(xù)調(diào)查進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，日本郵便還違規(guī)利用約775萬份客戶信息推銷投資信托、違規(guī)利用約52萬份客戶信息推銷國(guó)債，總規(guī)模近1000萬份。有報(bào)道指出，調(diào)查對(duì)象僅涉及2014年2月以后，但違規(guī)行為始于2007年10月日本郵政民營(yíng)化之后，因此實(shí)際遭違規(guī)利用的客戶信息更多。

日本郵政常務(wù)董事一木美穂18日在記者會(huì)上道歉，并表示將嚴(yán)肅對(duì)待、采取徹底整改措施。日本郵政集團(tuán)還決定對(duì)日本郵便、日本郵政、郵儲(chǔ)銀行、簡(jiǎn)保生命四家子公司負(fù)責(zé)人采取降薪處罰（最高30%、最低20%），時(shí)間為3個(gè)月。

日四大保險(xiǎn)巨頭被要求整改

無獨(dú)有偶，日本金融廳3月24日依據(jù)《保險(xiǎn)業(yè)法》就非法獲取客戶信息問題對(duì)日本四大財(cái)損保險(xiǎn)巨頭下達(dá)“業(yè)務(wù)改善命令”。據(jù)金融廳消息，這四家公司非法獲取客戶信息共計(jì)超268萬份。

四家公司分別為東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)、愛和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、損害保險(xiǎn)日本以及三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這四家公司在客戶不知情的情況下，共享保險(xiǎn)代理店掌握的客戶信息，或通過向保險(xiǎn)代理店安插人員為本公司搜集客戶信息。

有媒體報(bào)道稱，這四家公司主要通過汽車經(jīng)銷商等綜合保險(xiǎn)代理店非法獲取客戶信息。其中，綜合代理店向四家公司非法泄露客戶信息234萬份，四家公司向綜合保險(xiǎn)代理店安插人員獲取客戶信息34萬份。

值得注意的是，此前，2月21日，東京海上日動(dòng)保險(xiǎn)還承認(rèn)通過向三菱UFJ銀行派出多名人員，非法獲取利用該行客戶信息及業(yè)務(wù)資料。具體為從2020年至2024年，東京海上日動(dòng)保險(xiǎn)共非法獲取銀行的36家法人及3.8萬住房按揭貸款客戶的識(shí)別號(hào)碼。有報(bào)道指出，東京海上日動(dòng)保險(xiǎn)的行為已涉嫌違反《不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)防止法》，“采取商業(yè)間諜的手段獲取客戶信息，性質(zhì)極為惡劣”。

日本金融廳要求四家企業(yè)5月30日前提出業(yè)務(wù)改善計(jì)劃，強(qiáng)化遵守相關(guān)法規(guī)、完善客戶信息管理制度，并改正向代理店安插人員的商業(yè)陋習(xí)。

強(qiáng)化銀行法等法規(guī)執(zhí)行力度

日本《銀行法》明確規(guī)定禁止未經(jīng)客戶同意使用個(gè)人信息，日本《保險(xiǎn)業(yè)法》也對(duì)不當(dāng)營(yíng)銷作出禁止性規(guī)定。此外，日本個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)也要求企業(yè)嚴(yán)格管理個(gè)人信息。日本郵政及四家保險(xiǎn)巨頭都是日本知名企業(yè)，發(fā)生如此大規(guī)模、長(zhǎng)期性違規(guī)利用客戶信息事件，不僅暴露了企業(yè)對(duì)法規(guī)的漠視，更暴露了監(jiān)管體系的滯后。

3月21日，日本總務(wù)大臣村上誠(chéng)一郎表示，日本郵便違規(guī)利用客戶信息“違反《保險(xiǎn)業(yè)法》《銀行法》，令人極為遺憾”。25日，日本金融擔(dān)當(dāng)大臣加藤勝信表示，日本財(cái)損保險(xiǎn)企業(yè)非法獲取利用客戶信息問題“發(fā)展到如此事態(tài)，極為遺憾”，強(qiáng)調(diào)企業(yè)方要進(jìn)行徹底整改。

針對(duì)問題的發(fā)生，日本金融廳指出，此類行為暴露了企業(yè)“輕視法規(guī)、追逐利潤(rùn)”的痼疾，強(qiáng)調(diào)將強(qiáng)化《銀行法》《保險(xiǎn)業(yè)法》的執(zhí)行力度，并要求企業(yè)對(duì)客戶信息管理及企業(yè)管理體制作出整改。

有專家指出，剖析問題根源，日本企業(yè)利益至上和政府監(jiān)管乏力值得反思。企業(yè)層面，日本郵政與保險(xiǎn)企業(yè)均將客戶信息視為“資源”，利用其壟斷地位實(shí)現(xiàn)交叉銷售，為追求銷售業(yè)績(jī)不惜違規(guī)違法；監(jiān)管層面，金融廳處罰力度不足，例如對(duì)日本郵政和保險(xiǎn)企業(yè)只是提出責(zé)令整改，并未伴隨罰款處罰，難以形成震懾。在數(shù)字化時(shí)代，客戶信息保護(hù)已成為全球性議題，日本若不能從制度與文化層面徹底革新，恐將付出更大的經(jīng)濟(jì)與信譽(yù)代價(jià)。